«Финанс.» 5 советов должнику банка

«Финанс.» 5 советов должнику банка

5 советов должнику банка

Александр Головин 18.11.2008 12:22

Когда работодатели сокращают персонал и урезают зарплаты, многие вполне добросовестные заемщики могут столкнуться с трудностями при погашении ранее взятых кредитов.

1. Если ваши финансовые обстоятельства резко изменились, незамедлительно напишите заявление в банк, в котором изложите обстоятельства произошедшего и сформулируйте просьбу об отсрочке платежей – в случае своей полной неплатежеспособности на какой-то период – или же реструктуризации долга – если частичная оплата возможна. Отнесите заявление лично и попросите принявшего его сотрудника расписаться на вашей копии (с указанием даты и расшифровкой подписи) и заверить ее печатью. Сотрудник банка не вправе отказать вам в приеме такого заявления, так как стандартный кредитный договор предусматривает письменное уведомление в подобных случаях.

2. Рассмотрение заявления в любом случае займет какое-то время, и в ожидании ответа продолжайте осуществлять хотя бы небольшие платежи – чтобы показать банку свою «добросовестность». Но кредитор, в принципе, не обязан идти навстречу просьбам о реструктуризации или же он может предложить условия, которые вас не устроят – например, согласиться на отсрочку, но начислить при этом все предусмотренные договором пени и штрафы (о возможности уменьшения последних через суд – сказано ниже). Кроме того, даже максимальная гибкость со стороны банка не поможет должнику, если его финансовое состояние совсем уж плачевно. Во всех этих случаях следует продолжать платить – хоть по 100 рублей. Речь в данном случае – даже не о погашении долга, а об устранении угрозы уголовного преследования. Полностью прекращать платежи можно только тогда, когда у вас на руках есть бумаги, подтверждающие согласие банка на отсрочку, и вы уверены, что затем все-таки сможете соблюдать график погашения.

3. Не пытайтесь перекредитоваться! Займы, взятые до сентября 2008 года, почти невозможно рефинансировать на разумных условиях, если вы – не Олег Дерипаска, конечно. Это касается, в том числе, кредитов в иностранной валюте. Ставки по рублевым займам выросли еще больше, чем курс доллара. Так что пытаться влезть в новые долги, чтобы погасить старые – значит, попросту загонять себя в кредитную яму. Тем более что для человека, испытывающего финансовые затруднения, доступными остаются лишь самые дорогие источники заемных средств – главным образом, кредитные карты. Лучше пересмотреть свои траты.

В Великобритании бестселлером стала книга «Как я прожила год на один фунт в день» учительницы Кэт Келли (How I Lived a Year on Just a Pound a Day by Kath Kelly), да и вообще на Западе сейчас большой популярностью пользуются различные пособия, в которых даются советы, как экономить деньги: одеть дома свитер, а не включать обогреватель, ходить в магазин на сытый желудок и т.д. и т.п. Смешно? Кто знает, как долго будет продолжаться кризис…

4. Продажа предмета залога – по согласованию с банком – может оказаться наилучшим выходом из ситуации. Потому что если вы дотяните до аукциона в рамках исполнительного производства, то потеряете значительно больше. Даже недвижимость уже начала дешеветь, а если залогом является автомобиль, то его ликвидационная стоимость и вовсе снижается с каждым пройденным километром.

5. Не прибегайте к помощи антиколлекторов, «кредитных адвокатов» и прочих посредников, обещающих помощь в реструктуризации долга. Фактически, их возможности ограничиваются теми же письменными обращениями в надежде на добрую волю кредитора и статьей 333 Гражданского кодекса («Уменьшение неустойки»), благодаря которой есть шанс в судебном порядке уменьшить сумму штрафов и пеней за невыполнение условий кредитного договора. Но почитать законодательство можно и самостоятельно, а сэкономленные на антиколлекторах деньги лучше направить на погашение долга. Кстати, для суда потеря работы или уменьшение зарплаты – весомые аргументы для применения вышеназванной статьи ГК, разумеется, при предоставлении соответствующих документов. Так что ни в коем случае не соглашайтесь на увольнение «по собственному желанию», а требуйте от работодателя соблюдения трудового законодательства. Если, конечно, сами его соблюдали и действительно имеете проблемы с кредитами. В противном случае – также обращайтесь в суд.

Недвижимость

Я не ожидаю тотального снижения цен на недвижимость в России. И вот почему.

Некоторые  аналитики ссылаются на высокую закредитованность застройщиков и с грядущими трудностями по рефинансированию. На мой взгляд, застройщики просто заморозят свои проеты, находящиеся на начальных этапах, а более-менее готовые объекты будут предложены муниципалитетам.  Даже проданные с 50% дисконтом объекты практически не повлияют на рынок, так как они просто на него не попадут. Все объекты будут выкуплены муниципалитетами, чиновкиками и близкими к ним структурами. Кроме того, уже сейчас застройщики снизили объемы, а с углублением кризиса, обемы строительства еще упадут, что никак не способствует снижению стоимости жилья.

Недоступность ипотеки.  Хм-м. В 2004 году ставки по ипотеке были на уровне 18-20% и ее брали. На мой взглад, наибольшее число сделок с жилой недвижимостью идет так называемое «улучшение жилищьных условий».  Этот продукт подразумевает, что семье нужно 300-500 тыс. руб. (в моем городе) чтобы купить более просторную квартиру. И эта сумма вполне доступна в кредит средней семье.

Продать квартиру сейчас сложно то текущим ценам. Если скинуть 10-15% то продать можно. Но куда девать свободные деньги? В акции? Сомнительно, что эти деньги пойдут туда. В депозиты? А где гарантия, что бан не накроется медным тазом? И получишь ты свои 700 тыс. руб. Так что продавцы в ближайшее время снимут предложение. Наоборот,  свободные деньги хлынут в недвижимость из-за отсутсвия других надежных инструментов. Это кстати подтверждается ситуацией в моей фирме. За последние 2 месяца мы продали все квартиры, которые не могли продать с начала года.

Если вы собираетесь взять ипотеку…

Если вы решили взять ипотеку, то сначала подумайте.… Подумали? А теперь подумайте еще раз. И два, и три. При принятии решение об ипотеке, вам необходимо очень четко все посчитать. Ипотечный кредит будет влиять на вашу жизнь в течение нескольких лет. И дело не только в ежемесячных платежах. Во-первых, это потребует жесткой дисциплины, а во-вторых, существуют и дополнительные ежегодные расходы (страховка), которые зачастую заемщики забывают планировать.

Существует два основных вида ипотечного кредита: с аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитетный кредит подразумевает выплату по кредиту равными долями в течении всего срока действия договора. Сумма платежа рассчитывается по хитрой формуле, которая указывается в договоре (покрайней мере у меня была). А смысл ее такой: сначала уплачиваются проценты по кредиту, затем основной долг. С течением времени доля процентов в ежемесячном платеже уменьшается, а доля основного долга увеличивается.

Например, возьмем 1 000 000 руб. на 10 лет под 12% годовых. Получим:

Месяц	Возвращаемая часть кредита	Проценты за пользование кредитом	Общая сумма кредита и процентов
1	4347.09	10000	14347.09
2	4390.56	9956.53	14347.09
120	14206.13	142.06	14348.19
Итого:	1 000 000	721 651.9	1 721 651.9

При дифференцированном кредите сумма основного долга разбивается на равные доли по платежным периодам и к ним прибавляется проценты на остаток долга за период. Набольшие ежемесячные платежи приходятся на первые месяцы платежей и затем постоянно уменьшаются.

Месяц	Возвращаемая часть кредита	Проценты за пользование кредитом	Общая сумма кредита и процентов
1	8 333,33	10 000,00	18 333,33
2	8 333,33	9 916,67	18 250,00
120	8 333,73	83,34	8 417,07
Итого:	1 000 000,00	605 000,23	1 605 000,23

Оба типа кредита имеют свои преимущества и свои недостатки. Рассмотрим их.

Аннуитетный

+ Более крупная сумма кредита

+Меньше ежемесячный платеж

- Значительная переплата процентов за время действия договора

Дифференцированный

+Значительная экономия на процентах

- Большие выплаты в первые месяцы

- Сумма кредита меньше