Если вы собираетесь взять ипотеку…

Если вы решили взять ипотеку, то сначала подумайте.… Подумали? А теперь подумайте еще раз. И два, и три. При принятии решение об ипотеке, вам необходимо очень четко все посчитать. Ипотечный кредит будет влиять на вашу жизнь в течение нескольких лет. И дело не только в ежемесячных платежах. Во-первых, это потребует жесткой дисциплины, а во-вторых, существуют и дополнительные ежегодные расходы (страховка), которые зачастую заемщики забывают планировать.

Существует два основных вида ипотечного кредита: с аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитетный кредит подразумевает выплату по кредиту равными долями в течении всего срока действия договора. Сумма платежа рассчитывается по хитрой формуле, которая указывается в договоре (покрайней мере у меня была). А смысл ее такой: сначала уплачиваются проценты по кредиту, затем основной долг. С течением времени доля процентов в ежемесячном платеже уменьшается, а доля основного долга увеличивается.

Например, возьмем 1 000 000 руб. на 10 лет под 12% годовых. Получим:

Месяц	Возвращаемая часть кредита	Проценты за пользование кредитом	Общая сумма кредита и процентов
1	4347.09	10000	14347.09
2	4390.56	9956.53	14347.09
120	14206.13	142.06	14348.19
Итого:	1 000 000	721 651.9	1 721 651.9

При дифференцированном кредите сумма основного долга разбивается на равные доли по платежным периодам и к ним прибавляется проценты на остаток долга за период. Набольшие ежемесячные платежи приходятся на первые месяцы платежей и затем постоянно уменьшаются.

Месяц	Возвращаемая часть кредита	Проценты за пользование кредитом	Общая сумма кредита и процентов
1	8 333,33	10 000,00	18 333,33
2	8 333,33	9 916,67	18 250,00
120	8 333,73	83,34	8 417,07
Итого:	1 000 000,00	605 000,23	1 605 000,23

Оба типа кредита имеют свои преимущества и свои недостатки. Рассмотрим их.

Аннуитетный

+ Более крупная сумма кредита

+Меньше ежемесячный платеж

- Значительная переплата процентов за время действия договора

Дифференцированный

+Значительная экономия на процентах

- Большие выплаты в первые месяцы

- Сумма кредита меньше